Для государственных организаций, крупных коммерческих фирм, банковских учреждений не очень привлекательно выглядит будущий сотрудник с просрочкой по оплате кредитов или коммунальных услуг. Чтобы не попасть в такую ситуацию и оказаться без вины виноватым, нужно знать свою кредитную историю.
ЗАЧЕМ И КОМУ ЭТО НУЖНО
Информация об обязательствах по кредитам, которые вы брали в банках, микрофинансовых организациях, потребительских кооперативах, о том, что были созаемщиком или поручителем, хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Здесь же фиксируются сроки погашения займов, наличие или отсутствие просроченных платежей, данные о неисполненном решении суда, взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Многие считают, что подобная информация нужна только банкам в том случае, если вы берете очередной кредит. Но это не так. Наличие долгов проверяют у каждого гражданина при выезде за границу, а закравшаяся ошибка может испортить не только отпуск, но и жизнь. Например, вы досрочно погасили ипотеку, а в кредитной истории она значится незакрытой. Или человек когда-то потерял документы, а мошенники оформили на его имя кредит. Кстати, сделать это можно и по копии паспорта, которую небрежно выбросили в мусор...
Чтобы избежать таких, мягко говоря, неприятных сюрпризов, лучше подстраховаться и заранее узнать свою кредитную историю. С 31 января 2019 года вступил в силу Федеральный закон №327-ФЗ от 3.08.2018, который позволяет теперь два раза в год получить бесплатный отчет в каждом из БКИ. Раньше он предоставлялся только один раз в год. Внесенные изменения дают также право выбора: можно дважды в год заказать кредитную историю в электронном виде или один раз - в электронном и один - в бумажном. Если же кредитная история понадобится больше двух раз в год, то за нее придется заплатить.
КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ
Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, где именно она находится, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это через портал госуслуг. Сведения о бюро кредитных историй размещены в разделе «Налоги и финансы». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. На отправленный запрос Банк России пришлет в ваш личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранятся данные о ваших кредитах.
Такую информацию можно получить и на сайте Банка России. Но если вы не хотите делать это онлайн, то стоит направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Однако его направят через Интернет на указанный вами электронный адрес.
Когда будет известен весь список БКИ, в каждом из них нужно запросить свою кредитную историю. Здесь есть несколько вариантов. Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт бюро. В процессе ее оформления вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно на сайт БКИ. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
Можно также отправить телеграмму на официальный адрес бюро, указав имя, данные паспорта и адрес электронной почты. Отчет обязаны прислать в течение трех рабочих дней после получения запроса. При обращении непосредственно в офис БКИ есть возможность получить свою кредитную историю сразу, но в бумажном виде.
Если же отправлять запрос обычным письмом по почте, то необходимо заверить его нотариусом. А отчет можно заказать как в бумажном, так и в электронном виде. Кроме того, запросить свою кредитную историю можно через банк, в котором вы брали кредит, но при условии, что он сотрудничает с тем бюро, где она хранится. БКИ публикуют на своих сайтах список банков, с которыми они работают.
Полный кредитный отчет, который содержит все части, включая закрытую, может получить только сам заемщик. С его письменного согласия изучить кредитный рейтинг разрешается банку, страховой компании или работодателю. А вот ознакомиться с информационной частью без его согласия может любое юридическое лицо, но только в целях выдачи займа. Получить кредитную историю умершего родственника имеет право наследник только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.
БЕЗ ВИНЫ ВИНОВАТЫЕ
В кредитной истории не может быть комментариев или суждений - только факты. Но закрадываются и ошибки. По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение пяти рабочих дней. Но она поступает не мгновенно. Бывает, что о погашенном кредите не переданы новые данные в бюро. Может сработать и человеческий фактор. Порой чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам, или сотрудник сделал опечатку. Если измененное имя совпадет с именем неплательщика, то на добросовестном заемщике повиснет чужой долг. При наличии доказательств бюро должно исправить вашу кредитную историю. Но, возможно, что с представленными аргументами не согласятся и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, тогда придется решать проблему через суд.
К сожалению, в должниках может оказаться человек из-за совсем небольшой непогашенной суммы за страховку или комиссию, о чем банк его не уведомил. В итоге в кредитной истории числится просрочка. Другая ситуация. Вы погасили кредит по карте, а за обслуживание плата регулярно списывается, в результате образуется долг. Поэтому лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыта, и долгов по ней нет.
Самое важное для хорошей кредитной истории - отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Если такие проблемы были, то удалить имеющиеся факты нельзя. Но можно улучшить свою кредитную историю. Она хранится в БКИ десять лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Однако особенно пристальное внимание банк и другие организации обращают на кредитную активность за последние 2-3 года.
И чтобы исправить ситуацию, нужно брать совсем небольшие займы и аккуратно гасить их. Можно также оформить кредитную карту или купить в кредит бытовую технику. Таким образом за несколько лет появится новая, хорошая история взаимоотношений с кредиторами. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. После таких «оздоровительных процедур» рейтинг вашей финансовой надежности поднимется.
СПРОС НА ИПОТЕКУ РАСТЕТ
В 2018 году в Псковской области наблюдался рост кредитной активности. По данным банка России, совокупный объем выданных банками кредитов составил 79 млрд рублей, что на 37% больше, чем за 2017 год. Жителями области получено займов на сумму 41,7 млрд рублей, что на 21,5% больше, чем в 2017 году. Объем ипотечных жилищных кредитов увеличился в 1,5 раза - до 8,8 млрд рублей.
Как сообщили в Отделении по Псковской области СевероЗападного ГУ Банка России, просроченная задолженность по кредитам за год снизилась на 12% и, по данным на 1 января 2019 года, составила 6,4 млрд рублей. При этом доля просроченной задолженности в портфеле юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сократилась до 11,9%, а в портфеле физических лиц - до 5,1%.
Соб. инф.
Любовь ПАВЛОВА.
province@pskovline.ru
